новости
6 февраля 2014
Стоит ли менять банк и продавать рубли?
В 2013 году Центробанк отозвал лицензии у 32 банков. В январе 2014-го еще три банка лишились перспективы. Ни вхождение в топ-150 самых крутых банков страны, ни добрые названия, вроде банка «Надежность», не гарантировало кредитно-финансовые учреждения от проблем.
Некоторые эксперты называют системный отзыв лицензий банковским кризисом. Другие говорят о санации отрасли. Но какими бы обоснованными ни были причины у ЦБ, ситуация, усугубленная падением рубля, вызывает тревогу у населения.
Какие банки нам нужны?
Центробанк подал иск о признании банкротом Инвестбанка, отделение которого работало в Ярославле до 13 декабря, когда у банка была отозвана лицензия. И если граждане, которые положили на свой счет не более 700 тысяч рублей, рано или поздно получат свои деньги, то вкладчики с большими суммами, индивидуальные предприниматели и юридические лица смогут вернуть лишь часть своих денег. Активы Инвестбанка оказались недостаточными: слишком много он выдавал «плохих» кредитов, которые в потенциале трудно вернуть.
Так не в разумной ли кредитной политике и заключается защита банка от отзыва лицензии? Или причина банковских проблем в переделе сфер влияния и недобросовестной конкуренции? И что вообще происходит — банковский кризис или тотальная чистка?
С этими вопросами мы обратились к одному из банкиров Рыбинска.
— Итак, грядет ли кризис банковской сферы и в чем причины активности ЦБ?
— Мне кажется, что пока процесс находится под контролем ЦБ, и говорить о широкомасштабном кризисе нет смысла. Для любого кризиса должны быть причины. Дефолт 1998 года был скорее политическим, нежели экономическим. Тогда именно государство спровоцировало банковский кризис. В 2008 году кризис был вызван внешними причинами, и экономика достаточно быстро с ним справилась. А что происходит сегодня?
— Происходит стагнация экономики, или, проще говоря, замедление роста.
— Да, это может сказаться не только на банках. Но стагнация — не повод для отзыва лицензии.
— А что является поводом?
— Нарушение банковского законодательства. Например, фиктивные пассивы, кредиты несуществующим фирмам, хищения денег из кассы, отсутствующие штаты сотрудников, факты отмывания денег — незаконная обналичка, финансирование терроризма и так далее.
— Бытует мнение, что все банки в той или иной мере нарушают законодательство, вопрос — в мере этих нарушений.
— В банках, как и в любой сфере экономики, работают разные люди. Поэтому и банки разные.
— Как определить степень надежности банков? По активам?
— Активы вам вряд ли о чем-то расскажут. Как показала практика, даже вхождение в топовые рейтинги по величине активов не защищает банк от проблем.
— И все-таки есть ли признаки, по которым можно определить надежность банка?
— Я бы советовал изучать состав учредителей.
— Ну вот нашли мы в составе учредителей банка чьи-то фамилии, обнаружили названия фирм. Что дальше?
— Попробуйте поискать информацию об истории этих физических и юридических лиц, о том, как они ведут свою деятельность, замешаны ли в скандалах и сомнительных сделках. Чем спокойнее биография учредителей, чем реже они ведутся на высокорисковые проекты, тем больший вес имеют в банковской среде.
— Но говорят: чем меньше риск, тем ниже ставки.
— Уж тут выбирайте: или азартная игра, или спокойствие.
— Как вы в целом оцениваете ситуацию сегодня? Может ли стать отзыв лицензий у тридцати пяти российских банков за короткий срок началом цепной реакции?
— Мне так не кажется. Мне вообще нравится, как действует Эльвира Набиуллина. По крайней мере, пока. Слишком долго банки сами нарывались на проблемы, слишком старательно преследовали только личную выгоду учредителей, слишком часто нарушали законодательство. Конечно, убивать банк при первом признаке неликвидности, наверное, нет смысла. Можно попробовать поработать с собственниками, сменить менеджмент, существует процедура санации. Но наводить порядок рано или поздно пришлось бы. Будем считать, что сейчас именно этот процесс и запущен.
— Значит, вы прогнозируете дальнейшую санацию отрасли, но без каких-либо эф-фектных выпадов?
— Скорее надеюсь. Прогнозировать в нашем деле — все равно что гадать на кофейной гуще.
Валюта: би- или моно?
— Новости с валютных фронтов тревожные. Многие аналитики прогнозируют дальнейшее падение рубля.
— Прогнозировать, конечно, можно. Но вспомните прогнозы погоды. Как только зима выходит за рамки обычных морозов, аналитики говорят о глобальном похолодании. Но стоит лету быть чуть жарче обычного, речь заходит о глобальном потеплении. Любые прогнозы имеют отправную точку. Если рубль всю неделю дешевеет, очевидно, он может дешеветь и дальше. Но это не факт, а прогноз, который может сбыться, а может быть и совершенно неверным.
Кстати, рубль — не единственная падающая валюта. Среди проблемных — австралийский доллар, аргентинский песо, турецкая лира, которые являются такими же сырьевыми валютами.
— И все-таки давайте рискнем и спрогнозируем будущее рубля.
— Очевидно, в краткосрочной перспективе тренд сохранится. Но в среднесрочной и долгосрочной все может меняться. Почему растет доллар? Потому что он является мировой резервной валютой, в которую вкладываются инвесторы в случае кризисов. И Эльвира Набиуллина, говоря об укреплении доллара, а не о падении рубля, в общем-то, права. По сути, не рубль дешевеет, а доллар дорожает. Вообще, в обиходе мы можем говорить о падении рубля. Но любой финансист добавит: относительно доллара.
— Скажется ли дешевый рубль на нашей жизни?
— Конечно. Все, что завязано на доллар и евро, подорожает. Туристические путевки, лекарства зарубежных производителей, импортные товары, которых в магазинах больше, чем российских. Сейчас пока продаются запасы, но как только появится необходимость в пополнении складов, товары скорее всего станут дороже. Самое грустное, что даже если в дальнейшем рубль укрепится, они могут не подешеветь. Такова национальная особенность российской торговли.
— Имеет ли смысл сегодня конвертировать вклады или покупать наличные доллары или евро?
— Если у вас есть вклады в банках, можно их диверсифицировать. Пусть что-то лежит в долларах, что-то — в евро, какая-то часть — в рублях. Но если вы живете на зарплату, которую получаете в рублях, нет никакого смысла срочно бежать в обменник. Тем более сейчас, когда иностранная валюта уже подорожала.
