Темы
25 июля 2012
Кризисная «подушка безопасности», или о том, что делать с деньгами
Главная польза капитала не в том, чтобы сделать больше денег,
но в том, чтобы делать деньги ради улучшения жизни.
Генри Форд
Знаете, почему в социалистическом Китае огромными темпами росло население? Там не было пенсионной системы. Люди, чтобы иметь обеспеченную старость, должны были родить как можно больше детей, а сыновья, когда вырастут, согласно китайскому менталитету, содержали своих пожилых родителей. Кстати, именно поэтому в Китае больше мужчин, чем женщин. В нашей стране тоже есть традиция поддерживать отцов и матерей. Поэтому самая простая и надежная гарантия вашей обеспеченной старости — большая и дружная семья. Рождение, воспитание и обучение детей позволит вам не волноваться при падении акций, валют, цен на металлы и недвижимость. Воспитывайте в сыновьях и дочерях уважение к семье, а также научите их зарабатывать деньги. И вам не страшны никакая инфляция, дефолты и кризисы.
Радио, телевидение, газеты… Каждый день мы слышим о том, какие еще страны мира присоединились к экономическому кризису. Интернет добавляет — осенью и России будет несладко. Инфляция, подстегнутая ростом цен и тарифов, вполне может выйти за пределы разумного и нанести очередной удар по и так неустойчивому благосостоянию наших сограждан. Насколько верны эти опасения? И что делать людям, чтобы уберечь свои зарплаты, пенсии, накопления? Об этом — управляющий филиалом
«Рыбинский» банка «БФГ-Кредит» Александр Бокарев:
— Говорите — в России неспокойно? Тем, кто живет за рубежом, неспокойнее вдвойне. Конечно, многие страны переживают кризис так, что население его практически не замечает. Но даже в Европе финансовые проблемы порой касаются людей гораздо жестче, чем в России. И наши сограждане, уехавшие за границу, зачастую пытаются вернуться на родину.
— Но нам в России кажется, что мы менее социально защищены, нежели европейцы.
— Приведу пример Италии. Стоимость медицинских услуг здесь в десятки и сотни раз дороже, чем в России. И медицинская страховка, которая там существует, не всегда покрывает затраты на лечение. Предположим, в Италии человек получает две тысячи евро в месяц — неплохая зарплата для России. Но он арендует квартиру почти за тысячу евро, лишний раз старается к врачам не обращаться, экономит на транспорте. Да что говорить, чашка кофе в Италии стоит порядка трех евро. Еще более дорогой страной является Израиль. Обычную двух- или трехкомнатную квартиру, которая стоит около миллиона долларов, без помощи государства здесь купит только очень хорошо обеспеченный еврей. Репатрианты из России, как правило, позволить этого себе не могут. Эти примеры я привожу не к тому, что в России лучше. Просто сегодня проблемы существуют во всем мире. И мы не исключение. Поэтому говорить о том, что кризис больше влияет на россиян, на жителей Рыбинска, я бы не стал.
— Существуют ли методы защиты от инфляции?
— Отвечу как банкир. Когда чувствуете нестабильность, необходимо создавать для себя «подушку безопасности». Сегодня в Рыбинске возрос объем банковских вкладов. Причем, люди больше начали доверять рублю. Бывают всплески интереса к доллару, но при его нестабильности заработать на курсе иностранной валюты трудно. У нас что обычно происходит? Народ с интересом наблюдает за тем, как растет доллар, и когда он достигает своего максимума, начинается его скупка. А через день выясняется, что валюта в цене упала… С евро проблем еще больше. Многие из тех, кто держал свои вклады в евро, перевели их в рубли. Отечественная валюта не требует конвертации, да и банковские проценты по вкладам в рублях поднялись. В нашем банке, например, можно сделать вклад под 11 процентов годовых. Это покроет уровень инфляции. По крайней мере, если прогнозировать рост цен на продукты.
— Говорят, что официальный уровень инфляции сильно занижен.
— Ни доллар, ни евро не защитит вас от роста коммунальных тарифов. Но совершенно очевидно, что продукты и основные промышленные товары растут в цене не так быстро. И если вы храните деньги в рублях на банковском депозите, вы как минимум сохраняете, а в некоторых случаях приумножаете свои накопления. Этот совет подходит для большинства людей.
— А другие варианты сбережения денег существуют?
— Существуют. Но они для обеспеченных людей. Например, как правило, капитал возрастает в большей степени у тех, кто вкладывает свои деньги в бизнес. Естественно, при условии удачного вложения. Если есть собственные идеи, которые можно продвигать, и они могут дать положительный результат, — есть смысл создавать свое дело. Если идей нет, можно присмотреться к рынку акций. Но и здесь нельзя дать гарантию постоянного роста прибыли. Например, до кризиса 2008 года индексы РТС и ММВБ были около 2000 пунктов. Сейчас — порядка 1300. Значит, те, кто вложил деньги в акции в тот момент, потеряли процентов 30-40 своих сбережений и в рублях, и в валюте. Тем не менее, именно тогда, когда акции упали в цене, может иметь смысл их покупать. Существует высокая вероятность роста стоимости акций таких предприятий, как Газпром, других фундаментальных предприятий, которые на бирже называются «голубыми фишками». Но при этом надо осознавать, что такие вложения долгосрочные.
— То есть, быстро заработать на них не удастся?
— Скорее всего, у этих акций будет большая волатильность — они будут то подниматься в цене, то падать, но в целом тренд к росту сохранится. Однако вкладывать в них 10-20 тысяч не целесообразно. А для больших денег нужны специальные знания инвестиционных консультантов. Или доверие к собственной интуиции.
Еще один способ хранения денег — это драгоценные камни и металлы. С камнями возникает много юридических вопросов, и этот метод вложения денег, скорее, для олигархов. А вот драгоценные металлы можно купить и при не очень высоких доходах. Банки открывают обезличенные «металлические» счета в золоте, платине, серебре, палладии. Это значит, что вы покупаете у банка несколько граммов, например, золота по текущему курсу, но на руки его не получаете. И если вы пришли через день, год, 10 лет, вам обязаны выдать деньги по тому курсу, который в этот день существует на золото. Те, кто купил золото в начале двухтысячных по 300 рулей за грамм, увеличили свои доходы в несколько раз, поскольку сегодня этот драгоценный металл стоит более полутора тысяч рублей.
Кроме этого, есть возможность приобретения коллекционных и инвестиционных монет из драгоценных металлов. Эти монеты имеют ценность не только как кусок серебра или золота, а как художественные произведения и нумизматические раритеты. Это значит, что монеты растут в цене быстрее, чем тот металл, из которого они сделаны. Вложение в монеты беспроигрышное, но ориентировано на долгосрочную перспективу. И этот срок может растянуться на многие годы. Вариант для тех, кто думает о детях и внуках.
Еще есть возможность купить в банке слитки драгоценных металлов. Их можно хранить в банковском сейфе или у себя дома. И у вас на руках будет сокровище, стоимость которого всегда равна стоимости золота, серебра, платины или палладия. Цена на драгметаллы, скорее всего, будет повышаться. И через какое-то время слитки можно с выгодой продать или передать потомкам.
— То есть человек, у которого есть свободные деньги, купит кусок золота, положит под подушку и может спать спокойно?
— Надо понимать, что стоимость слитка — это стоимость драгоценного металла и не более. В монетах, например, присутствует еще и художественная составляющая, которая может расти в цене быстрее, чем курс золота. Ну, и надо знать, что покупая драгоценные металлы и изделия из них, вы платите НДС — 18 процентов. А когда продаете, получаете стоимость, рассчитанную по действующему курсу. Драгоценные металлы как средство вложения денег рассчитаны на долгосрочный период.
— Для роста на 18 процентов нужны, наверное, многие годы.
— Как повезет. Цена золота и серебра за последние несколько лет выросла в 5-7 раз. И прогнозы оптимистичные. Основаны они на том, что «вечный металл» менее подвержен инфляции. Мир переполнен американскими долларами. Стоимость этих денег может упасть. Впрочем, она уже упала. Вспомните, на что можно было потратить сто долларов в начале девяностых. Мы, например, с женой на эту сумму съездили в Крым и провели там две недели. И что на них можно купить сегодня? Один раз сходить с друзьями в ресторан в Рыбинске. Покупательная способность доллара снизилась в разы. В банке хранить их бесполезно. Банковские проценты на вклады в иностранной валюте невысокие. А цена золота растет. Хотя курс непредсказуем.
— Как и все, что касается бирж.
— Да, биржи зачастую ведут себя иррационально. Поэтому прогнозировать то, что на них будет происходить через какое-то время, — дело неблагодарное. Но есть варианты, которые, владея аналитикой, можно просчитать с достаточно высокой долей вероятности. Со временем не теряют цену так называемые невозобновляемые ресурсы. К примеру, недвижимость, расположенная в местах ведения бизнеса. Оговорюсь — не жилая. Стоимость жилья может снижаться.
— Последние данные, например, по Ярославлю говорят об обратном.
— Мы еще будем свидетелями, как на российском рынке недвижимости лопнет не один «мыльный пузырь». Цена на жилье в мире падает. Те, кто в начале века купил квартиры в Испании, Болгарии, сегодня могли бы за те же деньги стать владельцами двух квартир. Это тренд, обеспеченный не только ипотечным кризисом. Технологии строительства стремительно развиваются. Китай, например, собирает дома, как детские конструкторы. На заводе изготавливают секции из металлического каркаса, которые на месте собирают и заливают бетоном. Многоэтажный дом готов к сдаче через неделю. И в Рыбинске сегодня строят жилье не из кирпича, а из более дешевых материалов. Со временем стоимость жилья начнет снижаться и у нас. Но есть сегмент недвижимости, цена на который падать не должна. Это, в первую очередь, земля. Особенно там, где она востребована: берега рек, озер, таких водоемов, как Рыбинское море, центры населенных пунктов. И деловая недвижимость. Это здания и сооружения, где можно разместить офисы, магазины, предприятия. В Рыбинске даже сформировался класс рантье. Это люди, которые в свое время приобрели недвижимость, а сегодня сдают ее бизнесу в аренду и живут на эти доходы. Но и здесь надо понимать, что доходы эти хотя и стабильные, но к стремительному их росту нет никаких оснований. На рынке аренды деловой недвижимости усилилась конкуренция, в результате чего цены не растут. Но если у вас в центре Рыбинска есть клочок земли, на котором стоит офисное здание, постоянным доходом вы обеспечены.
— Вы рассказываете о долгосрочных вложениях, а в России привыкли жить сегодняшним днем. Может, имеет смысл просто тратить деньги?
— Конечно, самые лучшие инвестиции сегодня — это инвестиции в здоровье и образование. Если вы не будете лечить свои болезни или пустите на самотек образование своих детей, вряд ли они или вы сможете достойно зарабатывать. В конце концов, человек должен сначала обеспечить себе нормальную жизнь и только после этого заниматься вложениями.
— Мы говорим о достаточно обеспеченных людях. А что вы посоветуете тем, кто живет от зарплаты до зарплаты?
— В любом случае я уверен, что у каждой семьи должен быть страховой фонд. Можно попытаться экономить, отказаться от курения, алкоголя и создать себе небольшой «стабилизационный фонд». Никто не гарантирован, например, от внезапных увольнений, от болезней и прочих неприятностей. Поэтому необходимо, чтобы человек, у которого резко изменился привычный стиль жизни, мог некоторое время прожить спокойно для того, чтобы осмотреться, найти выход из создавшегося положения. В качестве такой «подушки безопасности» лучше всего подходят банковские вклады. Тем более что сегодня вклады до 700 тысяч рублей застрахованы, и человек в любом случае получит свои деньги.
— Тем не менее, бытует мнение, что российские банки менее надежны, нежели западные.
— У меня нет ни одного знакомого, который хранил бы средства в зарубежных банках. Это сложно и дорого. И поверьте, проценты у них низкие. Иначе зачем бы иностранцы стремились открыть счета в российских банках? Да, сегодня прослеживается именно такая тенденция.
— И их не пугают разговоры об осеннем кризисе в России?
— Очевидно, не пугают. Конечно, риски в России есть, но и премия за риск больше. Как можно спрогнозировать, например, последствия вступления России в ВТО? Уверенным можно быть в одном — в краткосрочной перспективе существенных изменений в нашей жизни не предвидится.
— Тем не менее, у части населения к этому процессу отношение резко отрицательное.
— Я не разделяю пессимистичные настроения. Во-первых, у России существуют достаточные резервы для того, чтобы бороться с негативными явлениями. А во-вторых, опыт прочих участников ВТО — а в эту организацию входит две трети стран мира — говорит о том, что плюсов больше, чем минусов. Ни одна экономика не разорилась. И российская не упадет. Сегодня наша страна достаточно устойчива к внешнему влиянию, и одномоментного улучшения или ухудшения положения населения быть просто не может. Другой вопрос, что ВТО заставит бизнес напрягаться, вкладывать больше денег в новые технологии, в развитие производства. Думаю, это нормальный процесс, в результате которого население только выиграет.
В большей степени на нас могут влиять мировые цены на энергоносители. Но и здесь государство способно с высокой долей вероятности планировать свой бюджет. Ситуация на мировом рынке нефти изменилась. Если раньше условия диктовали США и его партнеры, то сегодня велика доля покупателей Китая, Индии, Бразилии. В этом для нас есть определенная страховка от резких скачков на мировых сырьевых биржах. Но о своей экономической безопасности люди должны думать все-таки сами.
— Давайте составим рейтинг вложений по их приоритету.
— Первое и обязательное — это инвестиции в здоровье и образование. Дальше — создание личного стабилизационного фонда в виде банковского вклада в рублях. И последнее — долгосрочные вложения в бизнес, акции, недвижимость, драгоценные металлы. Можно, конечно, собирать деньги в мешочек, но со временем они превратятся в бумагу. Каждому нужно понять, что деньги должны не лежать мертвым грузом, а работать и приносить прибыль. Но все-таки главное — это инвестиции в себя и своих детей.
