новости
24 июля 2013
Большие проблемы маленьких кредитов
Жительница Рыбинска, бухгалтер Валентина Д. оформила кредит в одном из центров микрофинансирования, которых в нашем городе сегодня насчитывается более двадцати. Сумма кредита Валентину Николаевну устроила — 20 тысяч рублей. При этом от нее потребовался только паспорт. Ни справок с места работы, ни данных о зарплате банк у нее не запросил. Однако, прочитав дома договор и разобравшись во всех его положениях, заемщица через два дня вернула деньги. Сумма процентов составляла 400 рублей в день. Поэтому Валентине Николаевне пришлось возвращать уже 20 800 рублей. Задержи она кредит у себя на месяц, отдавать пришлось бы уже 32 000, а через три месяца — 56 000 рублей.
Пример Валентины Д. — счастливый случай, когда человек вовремя осознает, что легких денег не бывает, и бесплатный сыр есть только в мышеловке. А сколько людей ведутся на то, что «прямо сегодня» могут решить свои материальные проблемы. А «завтра» наступают проблемы совершенно другого уровня. Называются они долгами по кредиту и процентам, и никто их прощать не собирается.
Банкиры из крупных кредитно-финансовых учреждений говорят, что центры микрофинансирования работают по схеме, когда сначала выдается большой объем денег под большие проценты, затем все, что можно вернуть быстро и без особых уcилий, организация себе возвращает. А дальше центр закрывается, продав долги населения коллекторскому агентству. И уже агентство разбирается с заемщиками в судах и с судебными приставами. И даже при том, что часть долгов становятся безнадежными, дело считается выгодным.
— Деньги для банков — это товар, который они предоставляют тем, кому деньги нужны. И берут плату за пользование деньгами в форме процентов, — говорит Сергей Чурочкин, директор научного учреждения «Институт управления, права и экспертизы собственности». — Размер вознаграждения, процентов за пользование кредитом зависит от рисков. Чем выше риски невозврата или неполучения запланированного дохода, тем выше процент по кредиту. Так же процентная ставка учитывает потерю стоимости денег во времени — инфляцию.
— Но инфляция сейчас находится в рамках прогноза, а проценты по кредитам растут.
— В настоящий момент даже Минэкономразвития РФ не исключает возможности, что российская экономика может перейти в рецессию уже осенью этого года. Неопределенность с инфляцией и прочие сложности с макро- и микроэкономическими показателями подталкивают банки к повышению процентов по кредитам. Кроме того, по данным главы Ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, наблюдается тенденция, когда люди берут новые кредиты для оплаты уже имеющихся. Это также негативно отражается на размере ставок по кредитам. Банковские ставки кредитных организаций, предлагаемые открытым рынком на суммы до 50 000 рублей, уже нередко достигают размера 50% годовых по потребительским кредитам.
— А что происходит на рынке предоставления финансовых услуг населению в секторе так называемого микрофинансирования?
— Рынок финансовых услуг в РФ еще не приобрел окончательной «цивилизованности». Наравне с банковскими структурами появились и альтернативные игроки, не имеющие никакого отношения к банковскому сектору. Это так называемые микрофинансовые организации. Основное отличие таких организаций от банков заключается в отсутствии у них лицензий на ведение банковской деятельности. По сути, это ростовщические конторы, причем некоторые их них уже не являются локальными, а представляют собой федеральные сети.
— Чем клиенты банка отличаются от клиентов организаций микрофинансирования?
— Клиентами банков, как правило, становятся люди, имеющие стабильный доход и приобретающие значительные активы или предметы длительного пользования с достаточно длительным периодом погашения кредита. Практически все из нас бывали в сетевых магазинах и видели, что везде присутствуют розничные продажи банковских продуктов, дающих нам возможность либо приобрести предмет длительного пользования (телевизор, холодильник, стиральную машину и т.д.) в кредит с минимальным первоначальным взносом, или же предлагающих приобрести товар более высокого качества в случае нехватки денег. При этом для получения кредита, как правило, необходим минимальный набор документов, что и обуславливает повышенную ставку кредита, т.к. банк не имеет значительных гарантий возврата денежных средств не слишком качественно проверенным заемщиком. В любом случае, это полезная и нужная услуга, позволяющая нам улучшить свое качество жизни.
«Ростовщические» организации работают с иной группой населения. Это, как правило, люди с невысокими или нерегулярными доходами, которые живут от зарплаты до зарплаты и не имеют возможности получить кредит в банке. Именно им, пользуясь их тяжелым положением, а иногда и безвыходной ситуацией, «ростовщики» предоставляют деньги (микрозаймы) в ограниченных размерах, примерно от 1 до 15 тысяч рублей, на крайне ограниченный срок в пределах 1-2 недель. Но процентная ставка при этом может составлять 2 процента в день, или 720 процентов годовых!
Если вы, например, взяли 15 000 рублей на 2 недели, то по окончании договора вы должны будете вернуть на 28 процентов больше, а это уже 19 200 рублей. То есть сумма за пользование этими деньгами за 14 дней составит 4 200 рублей. Если же по каким-то причинам вы не смогли вернуть эти деньги в течение года, то вы становитесь должны 123 000 рублей, и это без учета всех штрафов и санкций.
— Но это же откровенный грабеж!
— Наверное, можно и так назвать. «Ростовщики» открыто и агрессивно рекламируют свои услуги, заваливают наши почтовые ящики рекламой с предложением «доступных» денег. Доходит до того, что предлагают привезти деньги прямо на дом. Людей приучают к мысли, что взять деньги в долг — не проблема. Зачем занимать у соседа или родственников, при этом показывая свои трудности? Проще обратиться в микрофинансовую организацию. Люди перестают серьезно относиться к долгу как к обязательству и забывают о том, что берешь-то чужие, а отдавать приходится свои.
В качестве эксперимента я зашел в одну из таких контор в Рыбинске, где меня встретили две милые барышни и с очаровательной улыбкой предложили «просто подписать документы» и получить деньги. Взяв договор, напечатанный очень мелким шрифтом на одной странице, я с трудом разглядел там следующий пункт: «Заемщик подтверждает, что заключает настоящий договор добровольно, без понуждения, не в силу тяжелых обстоятельств; условия микрозайма, в том числе процентов, Заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными». Двумя пунктами выше красовалось следующее: «Займодавец предоставляет Заемщику микрозайм в сумме_____ рублей с начислением процентов в размере 2 (Два)% за каждый день пользования Заемщиком денежными средствами (720 (732)% годовых)». Как человек, обладающий некоторыми знаниями и опытом в области финансовой деятельности, а также здравым смыслом, я, конечно же, был в шоке от условий этого договора. Но вы представьте, что вместо меня к «ростовщикам» придет молодой человек с невысокими доходами, которому очень хочется подарить своей девушке телефон или просто провести вечер в клубе? Будет он заморачиваться такими мелочами, как анализ последствий этого договора? Я не уверен. И этот человек попадет в кабалу к «ростовщикам».
— Сергей Вячеславович, что нужно делать, чтобы не стать жертвой этих «участников финансового рынка»?
— С моей точки зрения, необходимо задействовать возможности власти, а также повышать образованность людей в области элементарной экономики и основ права. Нужно проводить разъяснения через средства массовой информации и прочие средства коммуникации о том, что нельзя тратить больше, чем можешь заработать. Необходимо повышать юридическую грамотность наших сограждан, убеждать и разъяснять, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, никогда нельзя подписывать юридически значимые документы, не убедившись, что вы можете исполнить принимаемые на себя обязательства.
Наш народ должен становиться более образованным, продвинутым, если хотите, чтобы не попадать в сложные ситуации.
Задачу власти я также вижу в изменении законодательства в части введения лицензирования на услуги микрофинансовых организаций, выдающих «потребительские» микрозаймы. Недопустимо со стороны власти оставлять лазейки, позволяющие открыто декларировать и получать такие проценты за пользование деньгами. Это как раз тот случай, когда регулирование доходности финансового рынка (в части микрозаймов, направленных на потребительские цели) просто необходимо. Как и ужесточение требований к размещению таких организаций, занимающихся «раздачей» денег на потребление, а не на цели кредитования малого бизнеса. Нужно убрать их с остановок общественного транспорта, с мест максимальной доступности и трафика. Это вполне реализуемая и посильная задача.
