Темы 18 августа 2018 11:05

Пожар как предчувствие

Надо ли страховать квартиру от пожара? На что стоит обратить внимание при заключении договора? Можно ли сэкономить на страховке? Отвечаем на вопросы

Квартира Юрия выгорела в прошлом году. Она была расположена в Рыбинске, в многоквартирном доме в Переборах. Сам Юрий в ней не жил, но платил за услуги ЖКХ исправно. А вот соседи-маргиналы не просто числились в должниках, но и устроили в доме пожар. Пострадала и квартира Юрия. Он до сих пор не привел ее в порядок, зарплаты все время не хватает, а кредит брать не хочется.

Похожий случай может привести Анна – владелица жилья в Мариевке. Из-за неисправной проводки она потеряла большую часть недавно сделанного ремонта. Выгорели потолок, окна, пластиковые панели, уничтожена мебель, ковры, кухонный гарнитур. На восстановление жилья потребовалась не одна сотня тысяч рублей из семейного бюджета.

Таких примеров, когда огонь уничтожает собственность – дом, квартиру, домашнюю обстановку – и приходится либо долго судиться с виновником пожара, либо тратить на восстановление утраты свои деньги, в Рыбинске можно найти много. Свежий случай – пожар на улице Чкалова, 1. В нем без жилья остались 18 семей. Рыбинская администрация готова помочь погорельцам, предоставить временное жилье и небольшую материальную помощь. Но все могло быть по-другому, если бы квартиры были застрахованы.

По статистике, пожары наряду с затоплениями являются самыми распространенными страховыми случаями. Вспоминают об этом, как правило, уже после ЧП. А зря. Страхование – это способ возмещения убытков, которые вы понесли в результате своего или чужого опрометчивого поступка с последствиями.

— Увы, в нашей стране страхование так и не стало помощником для людей. Впрочем, скажу по-другому: люди не думают о помощи заранее, они надеются на авось – вдруг пронесет и ничего не случится. А когда сталкиваются с нерешаемыми проблемами, теряются.

Об этом говорит один из рыбинских страховщиков. Он сообщает, что чаще страхуют новое жилье и квартиры, уже пострадавшие от пожара:

— Снаряд же дважды в одну воронку не падает. Конечно, есть вероятность потерять в огне квартиру неоднократно, но я бы советовал страховать жилье сразу после его приобретения – это однозначно дешевле и главное – умнее по отношению к своей собственности.

Советы страховщика

Пожары и затопления действительно самые частые страховые случаи. Поэтому собственники стремятся к тому, чтобы отказаться от страхования других рисков и ограничиться этими двумя ЧП.

Для того чтобы потом «не было мучительно больно», и страховая компания не отказала в выплатах, надо внимательно отнестись к договору.

Поскольку страхование жилья добровольное, вы можете внести в документы любые условия на свое усмотрение. Но учитывайте, что страховщик в дальнейшем будет трактовать все сомнения в свою пользу. Вам же в помощь — федеральный закон «О пожарной безопасности». Следует четко определиться, от чего вы хотите застраховаться: от прямого горения, от продуктов горения, от действий пожарных при ликвидации возгорания. Эти формулировки важны, так как в договоре будет указано, при каких именно обстоятельствах будет сделана страховая выплата.

Приведем пример. Наталья С. застраховала в Рыбинске имущество и жилье, которые в дальнейшем пострадали от продуктов горения, образовавшихся в результате пожара в соседней квартире. Но в договоре, заключенном Натальей, не был указан такой страховой случай. В результате Наталья выплату не получила. Не потому что страховщик оказался недобросовестным, а потому что такого риска в договоре не было.

Кроме того, важны ваши действия при наступлении страхового случая. Они в договоре должны быть четко прописаны. Это и мероприятия по спасению своего горящего имущества, и телефонный звонок спасателям, и получение необходимых документов.

— Все это – цивилизованные договорные отношения, стандартные условия, которые просто стоит учитывать, — говорит страховщик. – Не надо опасаться недобросовестных компаний, надо просто внимательно читать документы, предлагать свои условия и выполнять обязанности.

Цена спокойствия

Стоимость страховки рассчитывается индивидуально в зависимости от площади, состояния жилья, его рыночной цены и многих других факторов

Самые дешевые страховки (о них чуть ниже) будут стоить около тысячи рублей. Но если вы хотите внести в договор, кроме стен, пола, потолка, имущества, бой стекол и зеркал, это, конечно, будет стоить дороже. Материал, из которого построен дом, год сдачи его в эксплуатацию, количество этажей – все это учитывается при расчетах. Например, если вы сдали квартиру в аренду, цена страховки будет выше. А наличие охраны снизит ее стоимость.

В среднем стоимость страховки отделки и имущества составляет 0,4%–0,8%, иногда 0,11% от страховой суммы. И тарифы у конкурентов отличаются несущест-венно.

Но у вас всегда есть выбор, поскольку на рынке страховых услуг существует масса дешевых продуктов. Однако надо понимать, что если вы заплатили 800 рублей, вряд ли в случае пожара получите три миллиона.

Итак, если вы экономите, не хотите вызывать оценщика и страховщика на дом, вы можете купить фиксированный «коробочный» пакет страхования с определенными рисками. Эту страховку продадут, не глядя на квартиру, но она не учтет ее ценности, дорогостоящего имущества и многие другие нюансы. Деньги вы получите, только если в результате пожара обрушится потолок или стены. А вот ремонт делать будете уже на свои финансы. Зато страховка быстро оформляется.

Франшиза. В этом случае ущерб ниже определенной суммы клиент погашает сам, обращаясь к страховщику только в действительно серьезных случаях. Размер франшизы может быть достаточно велик, и с ее ростом цена страховки падает.

Понижающий коэффициент. Страховщики применяют его тогда, когда клиент покупает продукт и сразу платит за него всю сумму без отсрочки или рассрочки. Такие же коэффициенты применяются к постоянным клиентам.

Проблемы старого жилья

Самый беспроблемный объект с точки зрения страховщика — это квартира в новом доме. А вот по некоторым другим типам жилья могут возникнуть сложности.

Компания может отказать в страховке, если ваше жилье находится в очень старом доме. Большой износ увеличивает вероятность страховых случаев, и если он был построен больше 70 лет назад, вам могут отказать.

Кстати, именно такого могли ожидать жители сгоревшего в Рыбинске столетнего дома на улице Чкалова, хотя до пожара он не являлся ни аварийным, ни ветхим.

Не в чести у страховщиков деревянные стены и перегородки по очевидным причинам. Кроме того, отказом может окончиться попытка застраховать квартиру с незаконной перепланировкой.

В таких случаях сами страховщики советуют собирать документы, подтверждающие, что ваш дом хотя и старый, но вполне пригодный для жилья, а перенесенная на полметра при ремонте стена узаконена по всем правилам.

Ну, или найти не самую известную страховую компанию. Но это уже дело каждого – страховки от недобросовестного страховщика не существует.

По статистике, пожары наряду с затоплениями являются самыми распространенными страховыми случаями. Вспоминают об этом, как правило, уже после ЧП. А зря. Страхование – это способ возмещения убытков, которые вы понесли в результате своего или чужого опрометчивого поступка с последствиями