Избранное Темы 15 августа 2019 11:00

Жизнь взаймы

Кредиты, займы, ссуды. Для кого-то это реальный способ решить текущие проблемы, а для других — финансовая кабала, из которой трудно выбраться

Эксперты утверждают: жить в долг не страшно, если правильно рассчитать финансовые возможности. Об этом мы говорим с руководством регионального отделения Банка России.

Кредитная истерия

Стало модно жить в кредит. На деньги, выданные в долг, покупают квартиры, празднуют свадьбы, приобретают новые машины. Копить на что-то глобальное, как делали наши бабушки и дедушки, считается делом невыгодным — долго и нудно, а жить хорошо хочется здесь и сейчас.

Поэтому сумма выданных населению кредитов уверенно растет. По статистике Банка России, в первом полугодии 2019 года в Ярославском регионе она составила 45 миллиардов рублей. Это на 10% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Общая сумма кредитов жителей области на начало апреля составляла 104,8 миллиарда рублей.

Первое, на что занимают деньги наши земляки, — это жилье. 41% из кредитного портфеля физических лиц приходится на долю ипотечных займов.

Так почему же наши современники разучились копить? Оказывается, привычка откладывать лишние деньги никуда не делась. По данным Банка России, у населения региона на вкладах находится более 211 миллиардов рублей.

— Изменилась модель потребительского поведения людей. Мы хотим все и сразу. На нас давит реклама, которая буквально кричит: покупай, покупай еще! Если у старшего поколения привычка к накопительству осталась, то молодежь менее дальновидна — увидели что-то, захотели купить, тут же оформили кредит, – рассказывает заместитель управляющего отделением Банка России по Ярославской области Евгений Ефремов.

По его мнению, популярность кредитов обязывает граждан повышать финансовую грамотность.

— На сегодняшний день есть четыре легальных источника кредитования: банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Каждый из этих инструментов используется в разных ситуациях с учетом нужд гражданина, — объясняет финансист.

С точки зрения выгодности, безусловно, в лидерах — банки. Сейчас средневзвешенная ставка по потребительскому кредиту в Ярославской области составляет 13,5%.

— По этому показателю мы входим в четверку самых благоприятных регионов в ЦФО.

Нишу кредитов «до заработной платы» занимают микрофинансовые организации, к которым сейчас негативное отношение. На самом деле это — специфический продукт. Нужно понимать, что речь идет о небольших деньгах на короткий срок, которые можно брать только на самые необходимые цели. Хрестоматийный пример: представьте, что у вас заболели зубы, нужно срочно идти к врачу, а денег на лечение нет. Если вы точно знаете, что через несколько дней получите зарплату и можно будет расплатиться с долгом в микрофинансовой сети, можно обратиться туда. При этом нужно четко понимать, на каких условиях ты получишь столь необходимые деньги. Обычно проценты там очень высокие. Сейчас государство старается умерить аппетиты микрофинансовых сетей, — продолжает Ефремов.

С 1 июля 2019 года вступили в силу ограничения предельной задолженности граждан по кредитам и займам, взятым на срок не более 1 года: начисленные на них проценты, неустойка, штрафы, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в два раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки должно быть прекращено. Если человек взял взаймы 10 тысяч рублей, то он отдаст не более 30 тысяч (10 тысяч — долг, 20 тысяч — проценты, неустойка).

Одновременно устанавливается предельное значение полной стоимости кредита и вводится ограничение ежедневной процентной ставки — 1% в день. В первую очередь такое ограничение актуально для займов до зарплаты, выдаваемых микрофинансовыми организациями. С 1 июля этого года процентная ставка по ним не превышает 365% (раньше она могла доходить до 700-800%).

— Эти ограничения — результат последовательной политики Банка России по социализации микрофинансового рынка и совершенствованию механизма защиты прав потребителей финансовых услуг, — уточняет Евгений Ефремов.

Финансовые услуги – штука непростая. Прежде чем обратиться в банк, микрофинансовую сеть или кредитно-потребительский кооператив, лучше проверить, регулирует ли их деятельность Центробанк. Вся необходимая информация есть на сайте Банка России https://www.cbr.ru/

Чем грозят ростовщики?

К кому точно не стоит обращаться за деньгами, так это к черным кредиторам. Казалось бы, какая разница, где занимать? Пришел к ростовщику в частную квартиру и вуаля — заветные купюры в руках – ни проволочек, ни лишних документов.

— Черными кредиторами называют тех, кто по закону не имеет права выдавать кредиты, не соответствует статусу ни одной из четырех вышеназванных организаций. Обратившись к ним, человек рискует получить деньги под более высокие проценты, чем в легальных финансовых организациях. Ростовщики закладывают в кредит большие риски невозврата. Их действия по возврату задолженности не подпадают под ограничения, установленные законом. Они могут требовать долги и днем, и ночью, не ограничивая себя в телефонных звонках. Подвох еще и в том, что черный кредитор может попросить заплатить за согласование заявки, а потом пропасть и не дать денег. Порой такие «банкиры» неофициально берут в залог машины, квартиры. Впоследствии закон не может защитить человека, подписавшего договор купли-продажи или дарения, который ему могут подсунуть мошенники, — предостерегает Ефремов.

Не советует специалист обращаться и в организации, обещающие освободить от долгов по займам. Законных методов аннулировать кредиты у них нет, а вот пыль в глаза здесь пускать умеют. Клиенту показывают множество документов – жалоб, обращений в разные инстанции, которые не имеют юридической силы, и при этом тянут деньги за услуги.

Специалисты советуют: если чувствуете, что не справляетесь с платежами, накопив долг по кредиту, лучший выход – обратиться в банк за рассрочкой, увеличением срока погашения кредита.

Квалифицированную консультацию по этому вопросу можно получить в Банке России, обратившись по телефону горячей линии 8-800-300-30-00 или в интернет-приемную на официальном сайте.

Размер комфортной кредитной нагрузки в совокупности не должен превышать 30% ежемесячного дохода. Платежи лучше состыковать с получением заработной платы, сделать так, чтобы очередной платеж был погашен в кратчайший срок, до того как деньги потратятся на другие нужды

Чтобы финансы не пели романсы

Так как же жить с кредитом на руках? Так, чтобы вовремя расплачиваться с долгами, но при этом не остаться без штанов?

В первую очередь раз уж решили взять кредит, меняйте образ мышления. На Западе жить в долг давно стало привычкой. При этом большинство людей не испытывают дискомфорта, потому что соблюдают элементарные правила.

— Трезво оценивайте свое финансовое положение. Размер комфортной кредитной нагрузки в совокупности не должен превышать 30% ежемесячного дохода. Платежи лучше состыковать с получением заработной платы, сделать так, чтобы очередной платеж был погашен в кратчайший срок, до того как деньги потратятся на другие нужды. Нелишним будет заранее позаботиться о финансовой подушке в размере трехмесячного дохода. Она может выручить в случае форс-мажорных перебоев с деньгами, — напоминает заместитель управляющего регионального отделения Банка России.

Соблюдая эти правила, вы можете уверенно брать кредиты в легальных кредитных организациях. В конце концов, весь мир живет взаймы, а мы не хуже всего мира.