Темы 26 сентября 2012 12:20

Страховка от страха

«Застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар, или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая, или опасности, или истребления, или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего». (Первое определение страхования в России, 1781 год)

Казалось бы, что может быть неясного в понятии страхования? Сама этимология слова определяет его суть: страх потери имущества, опасение за свое здоровье, тревога по поводу будущего — все это ведет людей в страховую компанию. Или должно вести, поскольку испокон веку повелось, что умный человек предусмотрителен, а успешный тем и отличается от остальных, что умеет опережать события.

Но вот страхует человек свою машину год, два, три, а с ней ничего не случается. Ну не угоняют ее от подъезда жилого дома и не мнут капот на дорогах Рыбинска. И появляется крамольная мысль: а зачем мне все это надо? Зачем платить из года в год деньги страховой компании просто из чувства страха: вдруг да угонят или помнут?

Авось не угонят — решает человек и рвет отношения со страховщиками. А то и вообще ни разу за всю жизнь не задумается о том, что страх за будущее может иметь вполне реальную основу

— Зачем мне это нужно? Такой вопрос должен задать себе человек, прежде чем обратиться к страховщику, — говорит директор компании «Красная звезда» Игорь Мяконьков. — И даже не просто задать, а сформулировать четкий ответ. Поводы задуматься могут быть самыми разными. Например, попал человек на новой незастрахованной машине в аварию. После этого вопрос — зачем? — отпадает сам собой. Следующее авто он скорее всего застрахует от всех возможных в будущем проблем.

— Значит, поводом становится собственный опыт?

— Это вариант для неискушенных. Для тех, кто русский «авось» воспринимает буквально. Чаще человек начинает задавать себе вопросы, когда у него появляется собственность.

— Ну вот у меня в собственности квартира. В ней сделан обычный ремонт. И я не задумываюсь о страховке.

— Квартира досталась от государства? Обои поклеили сами? Значит, поклеите их второй раз, если понадобится. Поэтому и не задумываетесь. А вот когда у вас в собственности дом, в который вложены миллионы… Причем миллионы, заработанные собственным трудом. Образ мыслей у таких собственников несколько иной. Ему есть что терять.

— Все-таки страх потери.

— И сознательное решение. И в России, и в Рыбинске этот процесс еще только начинается. То, что было несколько лет назад, страхованием в полном смысле слова назвать трудно. Например, обязательное страхование ОСАГО, требование банка по страхованию кредитной машины, или когда здание обязывает страховать департамент недвижимости. Все это для человека вынужденные варианты. А вот когда мысли о том, что же станет с его имуществом в будущем, придут к нему самостоятельно, тогда и начинается страхование.

— Мысль-то о страховании, может, и пришла, но одновременно с сомнением: а вдруг да обманет страховая компания, начнет проводить собственное расследование, признает случай нестраховым, и денежки мои пропадут?

— Конечно, и собственное расследование, и проверка всех пунктов договора страхования будут. Мы должны обезопасить себя от страховых мошенников. Надеяться, что страховщик, как касса взаимопомощи, безропотно выплатит все, на что вы рассчитываете, стоит только в одном случае. Когда вы вместе с агентом тщательно продумали каждый пункт договора, прописали все возможные варианты событий и теперь точно знаете, что станет поводом для безусловной выплаты, а что — причиной отказа.

— И не бывает варианта, когда я говорю: застрахуйте всё и от всего? И живу дальше спокойно.

— Что значит — всё и от всего? Давайте последовательно. Сначала у вас возникла необходимость застраховать имущество. И, предположим, вы — сознательный человек, который действительно думает о будущем. Вам нужно знать одну истину: страховая компания заинтересована лишь в том, чтобы выполнить все пункты договора. Но не более. Значит, вам надо задавать вопросы и требовать на них ответы. То есть вам самому надо быть заинтересованным в первую очередь.

— А если мне не до подробностей?

— Значит, вопросы будем задавать мы. Потому что вы должны нас поставить в известность о всех нюансах страхуемого имущества. Только тогда страхование будет прозрачным и для нас, и для вас. И исполнение договора станет не внезапной неожиданностью, а запланированными действиями.

— Речь идет о добросовестности?

— Да, причем с обеих сторон.

— А как оградить себя от обмана, который, как и в любом деле, существует в среде страховщиков?

— Задавать вопросы, как я уже говорил. И если получили уклончивые ответы, насторожиться. Бывают страховые агенты, для которых главное — продать страховку. Это как врач, которому главное — выписать рецепт, а не вылечить человека. У добросовестной страховой компании основная задача — не продать, а исполнить заключенный договор. Но, повторяю, не более того. Значит, ваша заинтересованность — в достоверном описании имущества и точном знании последствий наступления страхового случая. Поэтому при заключении договора, если он вам действительно нужен, — я не перестану это говорить — спрашивайте и читайте все пункты договора.

— Хорошо, вот конкретный случай. Застраховал человек жилой дом. Добросовестно застраховал, задав агенту все вопросы и получив на них подробные ответы. Затем открыл на первом этаже офис, который сгорел вместе с домом. И страховая компания не желает платить по договору.

— А почему он офис не внес в договор страхования? Что мешало застраховать первый этаж дома как офис, а второй — как жилье?

— Экономил, наверное.

— Вот и сэкономил. Вы должны понять, что страховщик будет исполнять свои обязательства исключительно в рамках договора. Если вы о чем-то забыли предупредить агента или ввели его в заблуждение, вина в невыплате страховки лежит на вас. Конечно, хорошая компания постарается выяснить все заранее: где дом, где офис, в каком состоянии электропроводка, чем отапливают помещения и так далее. Она заставит человека прочитать все пункты договора и вынудит задать все необходимые вопросы, чтобы ответить на них. Но после наступления страхового случая вопросы начнет задавать уже страховая компания. А как иначе? Мы отвечали, когда заключали договор, теперь пришло наше время спрашивать. Страховщики заинтересованы в исполнении договора, но совсем не стремятся выплатить все, что получили. Вы же предполагаете, что купленный вами сыр попал в магазин по меньшей цене, чем вы за него заплатили. И не стремитесь платить за электроэнергию по четыре рубля, в то время как киловатт стоит два сорок. Компания существует для того, чтобы разницу между выплатами и сборами оставлять себе. Так устроен бизнес во всем мире, и ничего нового мы с вами придумать не сможем.

— Все всё понимают, спрашивают, отвечают, а конфликты со страховыми компаниями все равно происходят.

— Человек, как правило, помнит только то, что хочет помнить. Поэтому мы вносим в договор все подробности и заставляем человека читать их. Мы ведем аудиозаписи разговоров для того, чтобы затем напомнить о наших договоренностях. Мы составляем инструкции, где подпись клиента должна стоять чуть ли не под каждым пунктом. И если вы не хотите вникать, читать и задавать вопросы, лучше не затевать страхование. Потому что оно теряет смысл.

— Приведу конкретный пример. Человек застраховал машину. Ее, как он говорит, поцарапали, когда она стояла около дома. А страховая компания отказывается платить, потому что ей кажется, что царапины эти — от тележки из супермаркета. Вам какая разница, где они получены: царапины и есть царапины.

— Если в договоре прописаны условия фиксации повреждений, то разница принципиальная. Человек должен был вызвать представителей ГИБДД — не вызвал. А мы с ним договаривались, что без справки ГИБДД мы заплатим только за одну деталь. Получается, что человек ездил на своей машине целый год, собирал вмятины и царапины, не вызывал ни полицию, ни комиссаров, на все это времени ему было жалко. И теперь вместо одной двери он хочет за счет страховки покрасить всю машину. Цель, конечно, благая, но когда рассчитывается тариф на виды страхования, берутся тысячи факторов. Если, например, по статистике повреждений, которые наносят магазинные тележки, больше, чем тех, которые получают припаркованные у подъезда машины, тариф это учитывает. Так что только для непосвященного все кажется одинаковым. А страховщик будет исполнять условия договора.

— И все-таки бывают ли простые формы договора со страховщиком? Такие, которые не требуют вдумчивого прочтения, но гарантируют выплаты при потере имущества?

— Бывают. Это так называемое экспресс-страхование. Например, хотите вы быстро застраховать имущество в квартире без составления его описи и предъявления документов. Страховщик рассчитает, сколько мебели и бытового оборудования можно поставить на площади вашей квартиры. И составляет договор, например, на 300 тысяч рублей. Но вы должны понимать, что если имущество стоит дороже, вы все равно в случае его утраты получите ровно 300 тысяч и ни копейкой больше. Зато вы сэкономили время.

Также можно застраховать дачу. Или, например, оформляя ОСАГО, вы можете одновременно получить страховку от укуса клеща. Это займет несколько секунд — одно нажатие кнопки на компьютере. Быстро и удобно. Сейчас даже появилось экспресс КАСКО «От угона». Одна минимальная процентная ставка 1,2 % для всех машин, минимум формальностей — и ваш автомобиль застрахован от угона. Причем хранить машину можно даже ночью под окнами. Но если случится авария, тогда страховка не работает.

Но эти виды страхования для тех, кто еще не обзавелся дорогостоящей собственностью. Вот когда мы все поймем, что нам есть что терять, времени на выяснение условий страхования жалко уже не будет. И экономить ради того, чтобы жить в страхе, никому не придет в голову.

— Тогда давайте вернемся к началу разговора. Что нужно, чтобы застраховать имущество так, чтобы потом не было мучительно больно?

— Все очень просто. Во-первых, осознать необходимость страхования. И, во-вторых, задавать вопросы. Чем больше вы спросите, тем лучше будете представлять, что вас ждет в результате наступления страхового случая.