новости
30 октября 2014 17:29
В ожидании Бравного дня
Российский вкладчик в банковский сектор, как Алиса в Стране чудес в экранизации сказок Льюиса Кэролла: полное ощущение дежавю и неотвратимости Бравного дня. Стремительное повышение курса валют и неизбежное падение рубля — уже когда-то это было. Отсюда растерянность: то ли покупать доллары, вкладывать в недвижимость, слитки, то ли хранить деньги дома, или все же оставить на счетах российских банков, предложивших более высокий процент по вкладам?
Ставки по вкладам растут
Газета «Ведомости», анализируя повышение госбанками (Сбербанк и ВТБ 24) ставок по вкладам населения примерно на одинаковую величину, около 1%, полагает, что именно на столько деньги стали дороже для этих банков и соответственно на столько же подорожали для заемщиков страны. Ставки продолжат расти, и само повышение, предпринятое госбанками, станет отправным для всего банковского сектора.
Вывод очевиден: держать деньги на депозитах с максимальной ставкой 8,38% годовых стало бессмысленно при росте инфляции по итогам сентября 8%. Вместе с тем, по мнению аналитиков «Сбербанка CIB», доля валютных розничных депозитов остается стабильной, и, тем не менее, повышение ставок будет казаться вкладчикам недостаточным, учитывая «нескончаемое падение курса рубля».
В связи с украинским конфликтом, когда в Госдуме заговорили об «отмене доллара» на территории РФ, среди клиентов банков стали популярны банковские ячейки. Банки в свою очередь продолжат экспериментировать с повышением ставок по валютным вкладам.
Валюта дороже
Газета «Коммерсант» констатирует медленный рост ставок по вкладам населения, отмечая, что последнее в этом году более ориентировано не на приумножение сбережений, а на их сохранность. При этом, ссылаясь на банкиров, газета выделяет три альтернативных варианта сохранения денег: покупка квартир, как правило, с помощью ипотеки, приобретение различной техники и перевод сбережений в валюту (хранение ее в сейфовой ячейке или вообще дома).
«Разумеется, если бы граждане были смелее и положили деньги на валютные депозиты в банки, они могли бы получить еще и проценты по вкладам. Тем более что в феврале ставки по долларовым депозитам были у ряда банков примерно 5-7% годовых. Впрочем, и сейчас по долларовым вкладам можно найти доходность не ниже 7% годовых», — отмечает газета «Коммерсант». Другое дело, что «привлекательные» в процентном отношении вклады предлагают мелкие и средние банки, не обладающие высокой степенью стабильности. И распространяются выгодные предложения только на существенные вклады, свыше 700 тыс. рублей, не защищенные государством.
Публикуемые данные об отзывах ЦБ РФ лицензий (с начала 2014 года лицензий лишились 43 банка, в то время как в 2013 году страховых случаев Агентство по страхованию вкладов насчитало 27) должны насторожить вкладчиков и предостеречь от неоправданного риска.
В перспективе ставки по вкладам населения будут расти, поскольку без денег населения банкам не обойтись. «Решая вопрос дефицита ликвидности в краткосрочной и среднесрочной перспективе (от полугода до полутора лет), многие банки и российские компании будут вынуждены искать средства внутри страны, что приведет к росту спроса и повышению ставок по депозитам. Одним из основных источников фондирования внутри страны являются вклады населения. Таким образом, у клиентов-физических лиц появится возможность открывать вклады под более высокие ставки»,— уверен руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Леонид Качалов.
Опираясь на мнение начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Ашота Симоняна, газета «Коммерсант» отмечает еще одну особенность на рынке вкладов: сегодня вкладчики не доверяют свои деньги банкам дольше, чем на полгода.
Прогнозы
Журнал «Профиль» провел опрос экономистов о причинах роста курса доллара и перспективах курса рубля. Так, приглашенный к обсуждению темы Никита Кричевский, доктор экономических наук, главный научный сотрудник Института экономики РАН, уверен, что «хранить в рублях сбережения не стоит. Это видно невооруженным взглядом: с начала августа курс подрос с менее чем 36 рублей за доллар до более чем 39 рублей».
В свою очередь, Сергей Пухов, ведущий эксперт Фонда экономических исследований «Центра развития» Высшей школы экономики, прогнозирует рост курса доллара к концу года до 40-41 руб. «То, что курс уже вплотную приблизился к этой отметке, еще ни о чем не говорит: возможны резкие, но кратко-срочные колебания и в сторону укрепления рубля, — считает аналитик. — Если исходить из 10-20 процентов девальвации за год, приходится признать, что рублевые вклады в банках грозят убытками своим владельцам. Максимальная ставка по рублевым депозитам в 10 процентов годовых вряд ли покроет потери от девальвации. Выгоднее хранить сбережения в долларах. Американская валюта благодаря действиям ФРС США укрепляется не только по отношению к валютам развивающихся стран, но и к евро. К тому же возможно повышение ставок по валютным депозитам, поскольку российские банки в условиях острого дефицита фондирования на Западе попытаются привлечь в качестве вкладов иностранную валюту, имеющуюся на руках у населения».
«В ближайшей перспективе курс рубля будет определяться правилами, заданными Центральным банком. Есть коридор, в котором рубль может колебаться по отношению к бивалютной корзине, состоящей из доллара и евро. Сегодня курс уже очень близок к верхней границе этого коридора, то есть к тому уровню, с которого начинаются валютные интервенции ЦБ. Еще небольшое ослабление рубля, буквально на процент-два, и ЦБ начнет масштабные интервенции для поддержки национальной валюты. Сама по себе такая перспектива уже сдерживает дальнейшее ослабление нашей валюты. Все помнят, как весной ЦБ смог оказать очень существенное влияние на стабилизацию обменного курса. Рубль тогда заметно усилился.
Исходя из этого, можно приблизительно определить и тот курс, заметно ниже которого финансовые власти не дадут опуститься рублю. Исходя из границ валютного коридора, эта критическая точка находится примерно на уровне 40 рублей за доллар. Это можно рассматривать как границу, выход за которую регулятор считает нежелательным», — считает Ярослав Лисоволик, главный экономист Deutsche Bank в России.
В интервью журналу «Огонек» бывший глава ЦБ, ныне председатель наблюдательного совета банка ВТБ Сергей Дубинин назвал главную причину падения курса рубля: «Экономические, что называется, базовые причины, они сказывались на курсе рубля еще в середине 2013 года. Выражалось это в замедлении темпов роста экономики. А вот политический кризис, в который Россия оказалась вовлечена, ускорил процесс. Хотя бы тем, что ограничил возможности власти и не позволил осуществить ряд необходимых для урегулирования ситуации мер. Одно наложилось на другое. Но политика на данный момент оказывает куда более мощное воздействие. Но если этот фактор исчезнет, например санкции будут взаимно упразднены, экономическая подоплека никуда не денется и тут же выйдет на первый план».
На вопрос, имеется ли барьер падению курса рубля, Сергей Дубинин ответил: «Я не сторонник гаданий на финансах, но убежден, что Центробанку придется тратить золотовалютные резервы, чтобы сделать движение курса вниз более плавным. Чисто теоретически: в скачкообразных снижениях есть свой плюс — сохраняются резервы, но на практике такие американские горки — всегда шок для населения. Уверен, что ЦБ и правительство на это не пойдут и шоковой терапии постараются избежать всеми способами. Но падать рубль будет столь долго, пока не будут устранены причины его удешевления… по крайней мере, до такой отметки, чтобы устойчивым стал платежный баланс страны. Расчет такой границы есть, и даже не один, но, на мой взгляд, безответственно было бы их озвучивать, сея панику. Ведь речь идет о многофакторном сценарии, и при одних условиях уровень рубля один, а при других — иной. Могу лишь сказать, что в известной степени он будет увязан с ценой на нефть».
Подготовила Маргарита Картамышева
«Крупнейшие госбанки объявили о повышении ставок по вкладам.
У Сбербанка максимальный рост ставки по рублевым депозитам, которые открываются в отделениях банка, составил более чем 1 процентный пункт; по депозитам, открываемым удаленно, — 1,3 п. п., а по сберегательным сертификатам — 1,2.
ВТБ 24 повысил ставки по вкладам в рублях в среднем на 1 процентный пункт, максимальный рост составил 1,3 п.п. Параллельно ВТБ 24 поднял ставки по ипотечным кредитам в среднем на 0,5 п.п. Сбербанк ставки по ипотеке пока не поднимал, но это вопрос времени.
— Если растут ставки по депозитам, естественно, будут ползти наверх и ставки по кредитам. Пока у нас существенных колебаний нет, но так или иначе эти процессы связаны, — заявил глава Сбербанка Герман Греф».
(Газета «Ведомости»)
Правила экономии расходов
Журнал «Профиль» в сложных экономических условиях предлагает методику накопления и сдерживания расходов:
1. Откладывать по 10% от каждой зарплаты.
2. Метод конвертов: разложить по ним деньги на обязательные расходы, один конверт оставить для накоплений.
3. Каждый вечер складывать в копилку всю мелочь или подключить автоматическое списывание на отдельный счет с банковской карты какого-то процента от потраченного.
4. Платить наличными, а не картой, чтобы чувствовать, как уходят деньги.
5. Записывать вручную свои расходы до копейки каждый день.
6. Прежде чем что-то купить, сравнить сумму товара со стоимостью одного часа вашей работы.
